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徙木金融:大数据风控赋能小微金融业务 白皮书

时间:2019-10-11 03:55阅读:

  由万联网主办,高达软件、e签宝、普洛斯金融、全致金科、百融云创、物润船联、易流科技、G7、智通三千、徙木金融等作为赞助单位的第五届中国物流金融创新高峰论坛即将在深圳9月26日召开,论坛现场,万联网还将在会议现场联合上海大学现代物流研究中心共同发布物流金融生态圈企业CEO案头读物——《中国物流金融创新实践白皮书(2019)》。

  此次《中国物流金融创新实践白皮书(2019)》,在往届物流金融白皮书基础上全新升级,不仅增加收录了国内最新的物流金融创新企业,还收录了最新的企业案例,并经过实地参访、深度调研、多方考证,在内容丰富性、专业性和可读性上进行了多处提升和优化。

  作为业内备受瞩目的刊物之一,《中国物流金融创新实践白皮书(2019)》的进程受到了众多关注,为回馈读者期待,万联网将持续开展入选该白皮书的企业的经典案例分享活动,精彩提前开启!

  温馨提示:以下案例分享皆经万联网删减,仅供业内人士参考,精彩的白皮书案例全文,敬请期待第五届中国物流金融创新高峰论坛的现场揭晓!

  一、企业介绍徙木金融信息服务(上海)有限公司(以下简称“徙木”)是一家创新型金融科技公司,成立于2014年9月,2015年1月获得复星锐正3千万天使轮投资,2016年8月获得知新资本和招商局创投领投过亿元的A轮投资。 创始人娄建勋先生曾担任蚂蚁微贷、芝麻信用总经理及FICO、GE Money等知名金融机构高管,他所带领的核心团队在产业供应链与创新金融领域具有丰富的实战经验。

  徙木依托独立开发的技术服务平台和量化风控体系,与各类B2B交易平台及核心企业深度合作,整合海量数据,对碎片化信息进行采集与深度挖掘,利用机器学习、神经网络等算法开发出先进的风险计量与定价模型,并融合传统金融风控理念与策略,实现了对小微企业信用特征的全面刻画。

  徙木金融以“高效、共赢、开放”为服务宗旨,对各类垂直细分行业不断研究总结,对产品与技术不断迭代创新,力争成为利用大数据服务于小微企业信贷业务的有力实践者与领跑者。 我们相信,在不久的将来,一个开放、透明、智能的基于企业大数据所建立的信用体系,将会惠及全社会的中小微企业和金融机构,成为振兴中国实体经济强劲助力。二、市场分析(一)市场规模及前景

  中国供应链金融市场是一个万亿级的市场,我国规模以上工业企业应收账款净额已由2005年的不到3万亿增加到了2014年的10.52万亿,十年里增长了3.55倍,年均复合增速15%。 前瞻产业研究院的行业报告数据显示,到2020年,我国供应链金融的市场规模可达14.98万亿元左右。

  在这个市场中,有一个非常特殊但也非常巨大的群体,中小微信贷。 中小微企业长期处于供应链的弱势地位,由于上下游的资金挤压,经常需要采购预付、库存备货、赊销账期等,造成中小微企业周转效率低,现金流紧张,面对市场波动或行业变化,很难快速应对,稳健生存相对困难。 为优化现金流,加速周转,提高企业活力,中小微企业具有极强的融资需求。

  在国家鼓励创新、加大对小微企业金融支持政策力度,金融科技能力提升,社会融资需求不断增长的大背景下,供应链金融正迎来史上最好的发展时期。三、解决方案随着大数据、互联网技术的发展,实现产业供应链和金融科技充分融合的时机已经成熟,在供应链金融的中小企业无征信、数据同步与处理难两大痛点上,金融科技通过大数据技术,综合企业交易数据、行业交易数据与第三方数据构建授信主体的全方位征信数据体系,助力供应链金融控制风险解决痛点。

  徙木通过搭建信用中介平台,构建大数据平台,整合海量数据,建立数据征信体系,快速对接各类服务于经营行为的互联网交易场景,通过对产品与流程再造,实现信贷服务场景化,同时打通与后端各类资金方的通道,以产品化形式将融资需求、资金周转需求与供给进行安全、便捷、快速的匹配。 在此过程中,徙木提供场景化的金融产品方案、信用风险管理方案、贷款运营管理方案及贷后资产监控、催收方案,并组织落地对接,在打造流程便捷的信贷体验的同时,实现安全的业务投放。

  徙木基于交易场景(B2B电商、物流SaaS、核心企业上下游/ERP)使用场景数据,打造特定B端场景的“蚂蚁花呗”或者“京东白条”,实现基于场景的小微企业供应链金融业务。 产品有以下特征:

  (1)嵌入小微企业的贸易环节,基于供应链,为小微企业提供信用结算和金融杠杆。 在线授信申请,在线签约支用,系统审批无人值守,体验好,效率高;

  (2)嵌入小微企业供应链环节,款项受托支付,小微企业依靠信用,购得生产所需商品,严格控制资金用途;

  (3)高频获取交易数据,对小微企业行为和经营状况进行即时监管,采用动态额度管理,及时发现风险点,及时处理风险点,同时小微企业持续良好表现,可以获得更多的额度或者更优的服务;

  (4)金额小、期限短,契合小微企业上下游的结算周期,实现随借随还,产品灵活,弹性高;

  (5)白名单邀约制,服务针对场景优质小微企业开放,定向营销,资产质量好。

  徙木自主研发的供应链金融服务云平台,基于大数据与人工智能技术,提供数据处理、数据分析与风险建模能力,提高供应链金融企业的风控识别与控制能力。 主要针对中小微企业,利用其在线交易数据,依托成熟的风控管理技术,提供创新型的供应链金融服务,在交易场景中嵌入金融服务系统,实现快速获取客源和高效运营。 同时利用机器学习、神经网络等算法开发先进的风险计量与定价模型,全面刻画借贷主体的信用特征,通过分析交易场景上下游的线上交易行为数据背后的信贷价值,联合交易场景做出用户画像和征信授权评级,向资金提供方做出授信推介,为资金需求方提供信用咨询和管理、贷款运营管理服务。(三)基于机器学习、神经网络等算法数据处理技术

  整合跨行业交易数据、第三方征信数据、用户行为信息等海量结构化、半结构化、非结构化数据,将有监督模型与无通过监督模型相结合,通过机器学习、神经网络、聚类分析、决策树、逻辑回归、文本分析等方法,对客户进行立体的、多维度的画像,精准、动态衡量客户信贷风险。

  徙木通过穿透行业交易模式,利用机器学习、神经网络等算法,能够对海量的交易数据进行整合,对各种碎片化信息进行采集,加强了风控决策,继而开发出先进的风险计量定价模型,实现对小微企业于消费者信用特征的全面刻画。

  深度绑定交易场景(B2B/SaaS),依托其所属行业的特性,基于场景内小微企业真实的交易数据及经营维度,建立信用量化体系,实现获客线上化、风控系统化、审批自动化,结合三方数据,最终为小微企业提供纯信用的“交易级”融资产品。 徙木以“平等参与、数据互通、大规模协作”为理念,实现了用户、流量平台、流量平台与流量平台、不同行业流量平台数据互通。 通过多元化行业信息汇集、动态化数据沉淀、行业级信息标准制定与采集,搭建供应链金融高速公路,形成产业链数据体系,实现对小微企业经营情况信息的大规模批量实时线上化采集,加速资料数据收集、校验、评估的作业时间,建立KYC、KYB、反欺诈、线上智能决策、实时多方监控、全局动态优化等新型风控技术标准,大大提升供应链整体效率。 本着“深耕行业,贴合行业”的原则,重视行业内在,而非过往信贷表现,充分理解行业特性,深度挖掘行业数据,设计符合行业的高效风控流程,制定差异化风控策略。 不断抽象行业特征,总结跨行业通用风控策略,实现风控策略的滚雪球式迭代与跨行业管理,建立全面动态风险管理体系。四、价值提炼在产业互联网转型的过程中,供应链金融几乎成了标配。 我们一般说“互联网+产业”,实际上,应该是“互联网+供应链金融+产业”。 因为产业互联网服务体系的核心是四流合一,也就是商品流、物流、信息流和资金流保持一致。 四流中,最关键也是具备时间价值增值的是资金,这就是供应链金融为产业互联网的核心的重要原因。

  徙木通过搭建信用中介平台,构建大数据平台,整合海量数据,建立数据征信体系,通过对产品与流程再造,帮助交易场景快速上线金融产品,同时打通与后端各类资金方的通道,以产品化形式将融资需求、资金周转需求与供给进行安全、便捷、快速的匹配。 对于平台的价值可以归纳为以下三个方面:

  事实上,大多数数据化程度比较低的产业,金融服务都是相对落后的,而金融服务的缺失同样会影响产业效率的提升,平台通过与徙木合作,完成信贷风控体系搭建,能够更加顺畅的引入资金方,保证了平台的交易链条形成完整闭环,让平台用户获得了更完善的用户体验。

  金融业务高度数字化的特殊性决定了它不只是一种服务,或者一个可以变现的业务,更是可以推动产业升级的一个工具。 当金融服务被嵌入场景,这些金融行为本身也会转化为数据。 回流之后,经过重新的处理,可以帮助平台更好地了解用户需求、优化产品和服务。

  商业模式升级的表现是多方面的。 基于更加多元的服务,原本单纯提供交易服务的产业平台也进一步实现了商业模式的升级。 一个最基础的逻辑是,这些平台除了原本的标准化产品以外,增加了更多高附加值的服务。 这些服务在提升用户粘性的同时,也使得整个平台的生态更加完整,营收来源更加多元化、现金流更加稳定,商业模式走向成熟。五、经营成果截止2018年年底,徙木合作交易场景超过百家,主要服务的行业为物流、化工、纺织、汽配、MRO等,为合作机构提供一站式金融解决方案; 服务了近万家小微企业,助力金融机构放款累计达27亿人民币。六、创新亮点(1)与线上化的产业互联网直接合作,积累大规模的实时真实交易数据,应用于其先进的风控模型体系。

  (2)贷款植入线上化交易场景的结算环节,贷款用途明确用于经营目的,风险得到进一步控制。

  (3)把标准化的金融服务系统嵌入B2B、CRM、SAAS等产业互联网场景,实现快速获客和高效运营。

  (4)供应链金融的运作模式是采用大数据、机器学习、神经网络等技术,整合并分析量化商户的互联网行为数据,从而做出用户画像。 在技术维度,只有客观数据量化出的用户信用。

  (5)在模式上,徙木的供应链金融服务平台一方面对接银行、信托、保理等资金方,为其提供给放款用户; 另一方面对接资金需求方,通过用户画像对其进行信用评估。


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